Renouvellement
Quatre à six mois avant l'échéance, votre institution vous envoie une offre de renouvellement. Elle est simple à accepter : une signature, aucune paperasse. C'est exactement pourquoi elle est rarement la meilleure. Le renouvellement est le moment de l'année où le marché travaille pour vous, à condition de le faire travailler.
La plupart des prêteurs permettent de retenir un taux jusqu'à 120 jours avant l'échéance. C'est la fenêtre où l'on a le plus d'options : assez tôt pour magasiner sans pression, assez tard pour que le taux retenu soit encore valide au moment de la transition.
Attendre le dernier mois réduit vos choix à une seule offre — celle de votre banque actuelle. C'est confortable, et ça se paie.
L'offre de renouvellement d'une institution est rarement son meilleur taux. Elle est calibrée sur la probabilité que vous signiez sans comparer. Ce n'est pas malhonnête, c'est du commerce.
Mon travail est de mettre cette offre en concurrence, puis de vous montrer l'écart en dollars sur la durée du terme, pas seulement en points de pourcentage. Un écart qui semble minuscule sur papier représente souvent plusieurs milliers de dollars sur cinq ans.
Depuis le 21 novembre 2024, la plupart des emprunteurs qui transfèrent leur prêt chez un autre prêteur au moment du renouvellement, sans en modifier le montant ni l'amortissement, sont exemptés du test de résistance.
Autrement dit, le principal obstacle au magasinage a été retiré. Un transfert de ce type se fait généralement sans frais pour vous : le nouveau prêteur absorbe habituellement les coûts de transfert et de radiation.
Il n'existe pas de bonne réponse universelle, et quiconque vous en donne une sans connaître votre dossier vend quelque chose.
Ce qui doit trancher : votre tolérance réelle à voir un paiement bouger, la probabilité que vous vendiez ou refinanciez avant l'échéance, et la pénalité applicable dans chaque scénario. Un taux fixe légèrement plus bas assorti d'une clause de pénalité punitive peut coûter beaucoup plus cher qu'un variable, si vous brisez le terme.
Questions fréquentes
Entre 90 et 120 jours avant l'échéance de votre terme. La plupart des prêteurs retiennent un taux pendant cette période, ce qui vous laisse le temps de comparer sans pression et sans risquer de vous retrouver au taux affiché.
Dans un transfert standard, généralement rien pour vous : le nouveau prêteur absorbe habituellement les frais de transfert et de radiation, et la rémunération du courtier vient de l'institution. Les cas particuliers, comme une modification du montant emprunté, se discutent au dossier.
Depuis le 21 novembre 2024, la plupart des emprunteurs qui font un transfert simple à l'échéance, sans augmenter le montant ni allonger l'amortissement, en sont exemptés. C'est ce qui rend le magasinage réellement accessible aujourd'hui.
Souvent, oui, et c'est un excellent résultat. Une offre concurrente sur papier est l'argument le plus efficace qui existe pour faire bouger votre banque. Que vous restiez ou que vous partiez, vous y gagnez.
Xavier Valiquette · Courtier hypothécaire, certificat AMF n° 270893 · Multi-Prêts Hypothèques. Cette page est fournie à titre informatif et ne constitue pas une offre de financement. Les conditions varient selon le prêteur et selon votre dossier.