Consolidation
Quand les paiements minimums s'accumulent, le problème n'est plus le montant total : c'est le taux. Une carte à 20 % et une marge à 12 % coûtent chaque mois beaucoup plus que le même montant adossé à une hypothèque. La consolidation remplace ces dettes par une seule, moins chère. Ce n'est pas une solution miracle, et cette page vous dit aussi quand elle ne s'applique pas.
On refinance votre prêt hypothécaire pour un montant plus élevé, et la différence sert à rembourser vos autres dettes le jour même, chez le notaire. Vous ressortez avec une seule dette, un seul paiement, et un taux hypothécaire au lieu de taux de crédit à la consommation.
Vos cartes et vos marges ne disparaissent pas : elles sont remboursées à zéro. Ce qui change, c'est où vit la dette et ce qu'elle vous coûte par mois.
L'écart vient du taux et de la durée. Voici un cas de figure courant, à titre d'illustration seulement :
Ces 39 000 $ intégrés à une hypothèque et amortis sur vingt-cinq ans représentent un paiement d'environ 230 $ par mois. Le budget mensuel respire de plusieurs centaines de dollars, et c'est précisément ce que la plupart des gens viennent chercher.
Les chiffres exacts dépendent de vos taux réels, de votre solde hypothécaire et de la valeur de votre propriété. On les calcule ensemble sur votre situation, pas sur un exemple.
Étaler une dette de consommation sur l'amortissement d'une hypothèque fait baisser le paiement mensuel, mais peut augmenter le montant total d'intérêts payés, parce que la dette dure beaucoup plus longtemps.
Je vous montre systématiquement les deux chiffres avant que vous décidiez : ce que vous économisez chaque mois, et ce que la dette coûte au total si vous ne changez rien au rythme de remboursement. La bonne nouvelle est qu'un paiement plus bas laisse justement la marge nécessaire pour rembourser plus vite, ce qui règle le problème. Encore faut-il le faire exprès.
Un dossier de crédit abîmé n'est pas éliminatoire. C'est fréquent dans une situation d'endettement, et plusieurs prêteurs regardent d'abord l'équité et la capacité de payer.
Si les cartes se remplissent à nouveau dans les mois qui suivent, la consolidation a transformé une dette de consommation en dette hypothécaire sans rien régler, et la prochaine fois il n'y aura plus d'équité à mobiliser. C'est le seul vrai risque, et il n'est pas financier : il est comportemental.
Si votre équité est insuffisante, si la pénalité de bris de terme dépasse l'économie réalisée, ou si le niveau d'endettement dépasse ce qu'un refinancement peut absorber, je vous le dis franchement et je vous oriente vers la bonne ressource. Un conseiller en redressement financier ou un syndic autorisé en insolvabilité est parfois la personne à voir, et ce n'est pas moi.
Questions fréquentes
Elle l'est quand elle libère du budget mensuel et que les habitudes d'endettement changent en même temps. Elle ne l'est pas si elle sert seulement à repousser le problème, parce qu'étaler une dette de consommation sur vingt-cinq ans augmente le coût total en intérêts. Je présente toujours les deux chiffres avant que vous décidiez.
Pour une consolidation par l'hypothèque, oui. C'est l'équité accumulée dans votre propriété qui permet d'aller chercher les fonds à un taux bas. Sans propriété, il faut se tourner vers d'autres avenues, comme un prêt de consolidation bancaire ou l'accompagnement d'un conseiller en redressement financier.
Le total de vos prêts hypothécaires, incluant le montant consolidé, ne doit normalement pas dépasser 80 % de la valeur marchande de la propriété. Sur une maison évaluée à 500 000 $ avec un solde de 280 000 $, cela laisse environ 120 000 $ mobilisables, moins les frais.
C'est souvent possible. Un dossier de crédit affaibli est fréquent quand l'endettement s'accumule, et plusieurs prêteurs évaluent d'abord l'équité disponible et la capacité de payer. Les conditions diffèrent de celles d'un dossier bancaire standard, et on regarde ensemble ce qui s'applique à votre situation.
Cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels, prêts auto, soldes de magasins et dettes fiscales sont généralement admissibles. Elles sont remboursées directement par le notaire au moment de la signature, ce qui évite tout délai entre le déboursé et le remboursement.
À court terme, la demande entraîne une enquête de crédit et le remboursement de vos comptes modifie votre profil. À moyen terme, l'effet est généralement favorable : des soldes ramenés à zéro et un taux d'utilisation du crédit qui baisse pèsent positivement dans le calcul de votre pointage.
Prochaine étape
Un appel découverte, sans frais, sans engagement. On regarde votre projet ensemble, et je vous guide à chaque étape.
Xavier Valiquette · Courtier hypothécaire, certificat AMF n° 270893 · Multi-Prêts Hypothèques. Information fournie à titre indicatif ; les conditions varient selon le prêteur et selon votre dossier.